Face à la baisse des taux d’intérêt, nombreux sont les emprunteurs qui souhaitent optimiser leur prêt immobilier. Le rachat de crédit immobilier est alors une solution à envisager afin de réduire le coût total du financement. Dans cet article, nous vous donnons toutes les informations nécessaires pour comprendre et évaluer cette option financière.
Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier, également appelé refinancement ou restructuration de crédit, consiste à remplacer un prêt en cours par un nouveau prêt avec des conditions plus avantageuses, notamment un taux d’intérêt plus bas. L’objectif principal est de diminuer le montant des mensualités et/ou la durée du remboursement, ce qui permet aux emprunteurs de réaliser des économies sur le coût total du crédit.
Le rachat de crédit peut concerner un seul prêt immobilier ou plusieurs (regroupement de crédits). Il peut également inclure d’autres types de dettes (consommation, découvert bancaire) pour faciliter la gestion du budget et alléger le taux d’endettement.
Pourquoi avoir recours au rachat de crédit immobilier ?
Plusieurs raisons peuvent pousser un emprunteur à opter pour le rachat de crédit immobilier :
- Baisse des taux d’intérêt : si les taux d’intérêt ont significativement baissé depuis la souscription du prêt initial, il peut être intéressant de renégocier son crédit pour en profiter.
- Changement de situation financière : le rachat de crédit immobilier permet à l’emprunteur de revoir les conditions de son prêt en fonction de sa capacité financière actuelle (diminution des revenus, chômage, etc.).
- Souhait d’optimiser le coût total du financement : un rachat de crédit peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût total du prêt, en réduisant la durée du remboursement et/ou les mensualités.
Comment procéder au rachat de crédit immobilier ?
Pour mettre en place un rachat de crédit immobilier, plusieurs étapes sont nécessaires :
- Faire le point sur sa situation financière : avant de démarcher les banques, il est essentiel d’évaluer sa capacité d’endettement et ses besoins. Il faut également rassembler tous les documents relatifs à son prêt actuel (tableau d’amortissement, offre de prêt).
- Comparer les offres : il est recommandé de solliciter plusieurs banques afin d’obtenir des propositions de rachat. L’emprunteur doit comparer les offres en se basant sur le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut tous les frais liés au crédit (taux nominal, assurance emprunteur, frais de dossier).
- Négocier avec la banque : l’emprunteur peut tenter de négocier les conditions de son rachat de crédit immobilier avec la banque qui lui fait la meilleure proposition. Il est possible de négocier le taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance emprunteur ou encore les pénalités de remboursement anticipé.
- Formaliser le rachat de crédit : une fois l’offre acceptée, il faut procéder à la signature du nouveau contrat et au remboursement anticipé du prêt initial. La banque qui rachète le crédit se charge généralement des démarches administratives, moyennant des frais.
Quels sont les coûts liés au rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier engendre plusieurs coûts :
- Frais de dossier : ils sont généralement compris entre 1 % et 1,5 % du montant emprunté. Ils peuvent être négociés ou offerts par la banque qui rachète le crédit.
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles correspondent à une compensation pour la banque initiale en cas de remboursement anticipé du prêt. Elles sont plafonnées à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêts au taux moyen du prêt.
- Frais de garantie : en cas de changement d’établissement bancaire, il faut mettre en place une nouvelle garantie pour le prêt (hypothèque, caution). Les frais varient selon le type de garantie et le montant emprunté.
- Coût de l’assurance emprunteur : lors du rachat de crédit immobilier, il est possible de souscrire une nouvelle assurance emprunteur, qui peut être moins chère que celle du prêt initial. Le coût dépend du capital emprunté, de l’âge et de la situation médicale de l’emprunteur.
Quand envisager un rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier est surtout intéressant en début ou en milieu de remboursement du prêt, lorsque les intérêts représentent encore une part importante des mensualités. Il faut également que la différence entre le taux d’intérêt initial et le nouveau taux soit suffisamment importante (au moins 0,7 point) pour compenser les frais engendrés par l’opération.
Enfin, il est recommandé d’être attentif aux évolutions des taux d’intérêt sur le marché et à sa situation financière personnelle pour saisir les opportunités de rachat au bon moment.
Rachat de crédit immobilier : une solution à étudier avec précaution
Le rachat de crédit immobilier peut être une option intéressante pour optimiser son prêt et réaliser des économies. Toutefois, chaque situation étant unique, il est essentiel d’étudier son projet avec attention et d’évaluer les gains potentiels par rapport aux coûts engendrés. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller financier ou un courtier pour vous guider dans cette démarche.
