Lorsque vous contractez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est une étape incontournable. Pourtant, certains profils d’emprunteurs peuvent se voir appliquer une surprime, majorant ainsi le coût de leur assurance. Comment fonctionne ce mécanisme et comment l’éviter ? Découvrez tout ce que vous devez savoir sur la surprime en assurance emprunteur.
Qu’est-ce que la surprime en assurance emprunteur ?
La surprime est une majoration du tarif de l’assurance emprunteur, appliquée par les compagnies d’assurance. Elle concerne les profils d’emprunteurs considérés comme présentant un risque plus élevé que la moyenne. Ce risque peut être lié à leur état de santé, à leur âge, à leurs activités professionnelles ou encore à leurs pratiques sportives.
Pour déterminer si un profil présente un risque plus élevé, les organismes assureurs se basent sur des grilles de tarification qui tiennent compte des statistiques et des données médicales disponibles. Ainsi, la surprime permet aux assureurs de compenser le risque potentiellement plus important que représente un assuré dont le profil ne correspond pas à la norme.
Les différents types de surprimes
Il existe plusieurs types de surprimes, en fonction du facteur de risque concerné :
- Surprime médicale : elle est appliquée en cas de problèmes de santé (maladies chroniques, antécédents médicaux, etc.) qui augmentent le risque pour l’assureur. Cette surprime peut être temporaire ou permanente, selon la situation de l’emprunteur.
- Surprime liée à l’âge : les emprunteurs âgés sont considérés comme étant plus à risque en raison du vieillissement et des problèmes de santé qui peuvent en découler. La surprime est alors appliquée en fonction de l’âge de l’emprunteur.
- Surprime professionnelle : certaines professions sont considérées comme plus dangereuses ou exposées à des risques spécifiques. Les travailleurs indépendants ou les professions libérales peuvent également être concernés par cette surprime.
- Surprime sportive : la pratique de certains sports à risque (parachutisme, plongée sous-marine, etc.) peut entraîner une majoration du tarif de l’assurance emprunteur.
L’évaluation du risque et la fixation de la surprime
Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous devez remplir un questionnaire médical et/ou professionnel. Ce questionnaire permet à l’assureur d’évaluer votre niveau de risque et, le cas échéant, d’appliquer une surprime.
Ce processus d’évaluation se base sur des critères objectifs et des données statistiques. Il est important de bien remplir les informations demandées, car une déclaration inexacte ou incomplète peut entraîner la nullité du contrat d’assurance et vous priver de toute indemnisation en cas de sinistre.
La fixation de la surprime varie selon les compagnies d’assurance et leurs grilles tarifaires. Certaines appliqueront une majoration forfaitaire, tandis que d’autres pourront proposer un système de tranches en fonction du niveau de risque constaté.
Comment éviter ou réduire la surprime ?
Il existe plusieurs solutions pour éviter ou réduire la surprime liée à l’assurance emprunteur :
- Comparer les offres : il est indispensable de comparer plusieurs contrats d’assurance emprunteur pour trouver celui qui propose le meilleur rapport qualité/prix, en tenant compte de votre profil et de votre situation. N’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne et à solliciter l’aide d’un courtier spécialisé.
- Négocier avec l’organisme assureur : si vous êtes confronté à une surprime, n’hésitez pas à discuter avec votre assureur pour tenter de la faire diminuer ou supprimer. Vous pouvez par exemple proposer des garanties complémentaires (caution personnelle, hypothèque, etc.) ou accepter certaines exclusions de garantie.
- Faire jouer la concurrence : si vous avez déjà souscrit un contrat d’assurance emprunteur avec surprime, sachez que vous pouvez le résilier au profit d’un autre contrat plus avantageux. La loi Hamon vous permet de changer d’assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la signature du prêt, et la loi Bourquin autorise la résiliation annuelle du contrat à chaque date d’échéance.
- Adapter votre profil de risque : si possible, tentez de réduire les facteurs de risque identifiés par l’assureur (arrêter la pratique d’un sport à risque, changer de profession, etc.) afin de revoir à la baisse le montant de la surprime.
En conclusion, la surprime en assurance emprunteur est un mécanisme visant à compenser le risque accru lié à certains profils d’emprunteurs. Bien qu’elle puisse entraîner une majoration du coût de l’assurance, il existe des solutions pour l’éviter ou la réduire. N’hésitez pas à comparer les offres et à solliciter l’aide de professionnels pour trouver le contrat d’assurance emprunteur le plus adapté à votre situation.
